物件を見る前に資金計画を作るべき理由｜住宅購入で失敗しない進め方
物件を見る前に資金計画を作るべき理由
住宅購入を考え始めると、多くの方はまず物件を探します。
SUUMOやアットホーム、HOME’Sなどでエリアや価格を入力し、気になる物件を見つけて、写真や間取りを見ながら比較する。
これはとても自然な流れです。
しかし、実務上は、物件を見る前に資金計画を作っておくことが非常に大切です。
理由は、住宅購入では物件価格だけでなく、仲介手数料、登記費用、住宅ローン関連費用、火災保険料、固定資産税、購入後の修繕費など、さまざまな費用が関係するからです。
資金計画がないまま物件探しを進めると、
「気に入った物件があったのに、住宅ローンが希望額まで通らなかった」
「月々の支払いだけを見ていたら、管理費や税金を見落としていた」
「契約直前になって諸費用が足りないことに気づいた」
ということが起こりやすくなります。
物件探しを始める前に、まず自分たちが無理なく購入できる予算を確認しておくことが、住宅購入で失敗しないための第一歩です。
物件探しから始めると起こりやすい失敗
物件探しから始めること自体が悪いわけではありません。
ただし、資金計画がないまま気になる物件を見てしまうと、判断が難しくなることがあります。
予算オーバーの物件が魅力的に見えてしまう
住宅探しでは、少し予算を上げると魅力的な物件が増えます。
駅に近い、築年数が浅い、部屋が広い、設備が良い、駐車場が広い。
こうした物件を見ると、「少し無理をしてでも買いたい」と感じることがあります。
しかし、住宅ローンは長期間返済していくものです。
購入時には何とかなると思っても、毎月の返済に加えて、固定資産税、火災保険、修繕費、マンションの管理費・修繕積立金などが重なると、家計に負担が出ることがあります。
最初に無理のない予算を決めておかないと、物件の魅力に引っ張られて冷静な判断がしにくくなります。
本当に買える物件か判断できない
気になる物件が見つかっても、資金計画ができていないと、その物件を本当に購入できるか判断できません。
住宅ローンの借入可能額、自己資金、諸費用、既存借入、年収、勤務状況などによって、購入できる金額は変わります。
物件価格だけを見て「これなら買えそう」と思っても、諸費用を含めると予算を超えることがあります。
反対に、仲介手数料無料の物件であれば、思っていたより購入時の負担を抑えられる場合もあります。
物件を正しく比較するためにも、資金計画は先に作っておく必要があります。
人気物件で判断が遅れる
良い物件は、他の購入希望者も見ています。
特に新築戸建や価格帯の合うリノベーションマンションは、条件が良いと早く申込みが入ることがあります。
資金計画ができていない状態で物件を見に行くと、
「買いたいけれど、住宅ローンが通るかわからない」
「諸費用がいくら必要かわからない」
「家族で判断する材料が足りない」
となり、申込みの判断が遅れてしまうことがあります。
一方で、事前に資金計画を作っておけば、気になる物件が出たときに冷静かつ早く判断しやすくなります。
資金計画で確認すべきこと
資金計画というと、住宅ローンの月々返済額だけをイメージする方もいます。
しかし、実際にはもっと広い範囲を確認する必要があります。
1. 物件価格の上限
まず確認したいのは、物件価格の上限です。
いくらまでの物件なら購入できるのか、住宅ローンの借入可能額や自己資金をもとに考えます。
ただし、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違います。
金融機関の審査上は借りられる金額でも、実際の生活に余裕がなくなるようでは注意が必要です。
物件価格の上限は、住宅ローンの返済だけでなく、購入後の生活費や将来の支出も考えて決めることが大切です。
2. 諸費用
住宅購入では、物件価格以外にも諸費用がかかります。
主な諸費用には、次のようなものがあります。
- 仲介手数料
- 登記費用
- 住宅ローン関連費用
- 火災保険料
- 地震保険料
- 印紙代
- 固定資産税等の精算金
- 管理費・修繕積立金等の精算金
- 不動産取得税
- 引越し費用
- 家具・家電費用
物件価格だけを見て予算を組むと、諸費用が足りなくなることがあります。
特に仲介手数料は大きな金額になりやすく、物件価格が3,000万円の場合、一般的な仲介手数料は約105万円になります。
仲介手数料無料で購入できる物件であれば、この負担を大きく抑えられる可能性があります。
3. 自己資金
自己資金をいくら使うかも重要です。
頭金を多く入れれば住宅ローンの借入額を抑えられますが、手元資金を使い切ってしまうのは危険です。
住宅購入後には、引越し、家具・家電、カーテン、照明、エアコンなどの費用がかかります。
また、急な出費や生活予備費も必要です。
自己資金は、購入に使う分と、手元に残す分を分けて考えることが大切です。
4. 月々の返済額
住宅ローンの月々返済額は、家計に大きく影響します。
月々の返済額を考えるときは、現在の家賃と比較する方も多いです。
ただし、住宅購入後には住宅ローン返済以外の費用もかかります。
たとえば、固定資産税、火災保険、修繕費、マンションの場合は管理費・修繕積立金などです。
「家賃と同じくらいの返済額だから大丈夫」と判断するのではなく、住宅に関わる費用全体で考える必要があります。
5. 購入後の固定費
購入後の固定費も資金計画に入れておきましょう。
マンションであれば、
- 管理費
- 修繕積立金
- 駐車場代
- 駐輪場代
- インターネット使用料
- 固定資産税
などがあります。
戸建であれば、
- 固定資産税
- 火災保険
- 将来の外壁・屋根修繕
- 給湯器や設備交換
- シロアリ対策
- 庭や外構の維持費
などを考えておく必要があります。
住宅ローン返済だけでなく、購入後に継続してかかる費用を把握しておくことで、無理のない計画を立てやすくなります。
住宅ローンの事前審査はいつ出すべき？
住宅購入を具体的に進めるなら、住宅ローンの事前審査も早めに検討したほうがよいです。
事前審査を出すことで、金融機関がどの程度の金額まで融資できる可能性があるか確認できます。
もちろん、事前審査に通ったからといって、必ずその金額まで借りる必要はありません。
大切なのは、自分たちがどの程度の予算で物件を探せるのかを把握することです。
事前審査をしておくと、気になる物件が見つかったときに購入申込みをしやすくなります。
売主様側から見ても、住宅ローンの見通しがある買主様のほうが、話を進めやすい場合があります。
特に人気物件では、資金計画や事前審査の準備ができているかどうかが、購入機会に影響することもあります。
資金計画を作ると物件探しの軸がはっきりする
資金計画を先に作るメリットは、予算がわかることだけではありません。
物件探しの軸もはっきりします。
たとえば、
- 物件価格はいくらまでにするか
- 新築戸建と中古マンションのどちらが合うか
- 駅距離と広さのどちらを優先するか
- 管理費・修繕積立金を含めて無理がないか
- 仲介手数料無料の物件を優先するか
- 購入後の家具・家電費用をどれくらい残すか
こうした判断がしやすくなります。
予算があいまいなまま探すと、物件を見るたびに迷いやすくなります。
資金計画を作っておけば、「この物件は予算内」「この物件は少し無理がある」と判断しやすくなり、物件探しの効率も上がります。
仲介手数料無料は資金計画に大きく影響する
資金計画を作るうえで、仲介手数料の有無は重要です。
仲介手数料は、物件価格が400万円を超える場合、
物件価格×3％＋6万円＋消費税
を目安に計算されます。
たとえば、
- 2,500万円の物件：約89万円
- 3,000万円の物件：約105万円
- 3,500万円の物件：約122万円
- 4,000万円の物件：約138万円
という金額になります。
この費用が無料になるかどうかで、購入時の諸費用は大きく変わります。
仲介手数料無料で購入できる場合、その分を引越し費用、家具・家電、カーテン、照明、エアコン、生活予備費などに回すこともできます。
特に新築戸建やリノベーションマンションでは、仲介手数料無料でご案内できる可能性が高い物件があります。
気になる物件がある場合は、資金計画とあわせて、仲介手数料無料で購入できるか確認しておくと安心です。
新築戸建を検討する場合の資金計画
新築戸建を購入する場合は、物件価格と諸費用に加えて、入居時に必要な費用も確認しておきましょう。
建売住宅では、物件によって標準で含まれるものと、別途費用になるものがあります。
たとえば、
- 網戸
- カーテンレール
- カーテン
- 照明
- エアコン
- テレビアンテナ
- シャッター
- 物干し金物
- 表札
- 追加外構
などです。
これらを入居前にそろえようとすると、まとまった費用がかかることがあります。
また、戸建はマンションのように毎月の修繕積立金がありません。
その代わり、外壁、屋根、給湯器、設備などの修繕費を自分で備える必要があります。
購入時だけでなく、10年後、15年後の維持費も考えて資金計画を立てることが大切です。
リノベーションマンションを検討する場合の資金計画
リノベーションマンションを購入する場合は、室内のきれいさだけでなく、毎月の固定費も確認しましょう。
マンションでは、住宅ローン返済とは別に、
- 管理費
- 修繕積立金
- 駐車場代
- 駐輪場代
- インターネット使用料
- 固定資産税
などがかかります。
特に修繕積立金は、将来的に値上げされる可能性があります。
現時点で安いから安心というわけではなく、長期修繕計画や修繕積立金の残高、大規模修繕の履歴なども確認しておきたいところです。
リノベーションマンションは、売主が不動産会社であることも多く、仲介手数料無料でご案内できる可能性があります。
ただし、物件ごとに条件が異なるため、資金計画とあわせて確認することが大切です。
資金計画を作らずに購入を進めるリスク
資金計画を作らずに購入を進めると、次のようなリスクがあります。
諸費用が足りなくなる
物件価格だけを見て購入を決めると、契約前後で必要な諸費用に驚くことがあります。
登記費用、火災保険料、住宅ローン費用、仲介手数料などを含めると、想定より大きな金額になることがあります。
月々の負担が重くなる
住宅ローンの返済額だけを見て判断すると、管理費や税金、修繕費を含めた実際の負担が重くなることがあります。
購入後の生活費まで含めて考える必要があります。
欲しい物件を逃す
資金計画ができていないと、良い物件が出たときに判断が遅れることがあります。
住宅ローンの見通しがなく、自己資金や諸費用も整理できていないと、購入申込みに進みにくくなります。
購入後の生活に余裕がなくなる
住宅購入はゴールではなく、新生活のスタートです。
購入後に生活費が圧迫されすぎると、せっかくの住まいに安心して暮らしにくくなります。
無理のない資金計画を立てることが、購入後の満足度にもつながります。
資金計画は「買えるか」ではなく「無理なく暮らせるか」で考える
住宅購入では、つい「この物件を買えるかどうか」に意識が向きがちです。
しかし、本当に大切なのは、購入後も無理なく暮らせるかどうかです。
金融機関から借りられる金額いっぱいまで借りると、選べる物件の幅は広がります。
しかし、返済に余裕がなくなると、生活費、教育費、車の維持費、老後資金、急な出費などに対応しにくくなります。
住宅は長く住む場所です。
購入時だけでなく、購入後の暮らしまで考えて、無理のない予算を決めることが大切です。
辰巳地所では、物件探し前の資金計画もご相談いただけます
辰巳地所では、市原市・千葉市をはじめ、千葉県を中心に一都三県の新築一戸建てやリノベーションマンションの購入をサポートしています。
物件探しだけでなく、住宅ローンや諸費用を含めた資金計画のご相談も承っています。
当社では、売主様から当社へ仲介手数料が支払われる物件について、買主様の仲介手数料を無料でご案内しています。
特に、新築一戸建てやリノベーションマンションは、仲介手数料無料でご案内できる可能性が高い物件です。
「どのくらいの物件価格なら無理がないか」
「諸費用はいくら見ておけばよいか」
「この物件は仲介手数料無料になるか」
「住宅ローンの事前審査を出したほうがよいか」
といったこともご相談いただけます。
SUUMO・アットホーム・HOME’Sなどで気になる物件がある場合は、物件URLをお送りください。
資金計画とあわせて、当社で取り扱いできるか、仲介手数料無料でご案内できるかを確認いたします。
まとめ
住宅購入では、物件を見る前に資金計画を作ることが大切です。
資金計画を作らずに物件探しを始めると、予算オーバーの物件に惹かれたり、諸費用を見落としたり、住宅ローンの見通しが立たずに判断が遅れたりすることがあります。
資金計画では、物件価格だけでなく、
- 仲介手数料
- 登記費用
- 火災保険料
- 住宅ローン関連費用
- 固定資産税
- 管理費・修繕積立金
- 引越し費用
- 家具・家電費用
- 購入後の固定費
まで含めて考える必要があります。
特に仲介手数料は、購入時の諸費用の中でも大きな金額です。
新築一戸建てやリノベーションマンションでは、物件によって仲介手数料無料でご案内できる可能性があります。
気になる物件がある場合は、物件URLをもとに、仲介手数料無料で購入できるか、資金計画に無理がないかを確認してみましょう。
物件を見る前に、資金計画を確認しませんか？
辰巳地所では、市原市・千葉市をはじめ、千葉県を中心に一都三県を営業エリアとして、新築一戸建てやリノベーションマンションの購入をサポートしています。
SUUMO・アットホーム・HOME’Sなどで見つけた物件についても、当社でお取り扱いできる場合があります。
売主様から当社へ仲介手数料が支払われる物件であれば、買主様の仲介手数料は無料です。
特に、新築一戸建てやリノベーションマンションは、仲介手数料無料でご案内できる可能性が高い物件です。
無料対象外の物件についても、一般的な仲介手数料より負担を抑えてご案内できる場合があります。
物件URLをメールまたは公式LINEでお送りいただければ、仲介手数料無料の対象になるかお調べします。
住宅ローンや資金計画についても、住宅ローンアドバイザー・FPの視点から丁寧にサポートいたします。
市原市・千葉市周辺はもちろん、千葉県内および一都三県で住まいの購入をご検討中の方は、お気軽にご相談ください。
無料診断を依頼する
※正確なご提案（査定や手数料の診断など）を行うため、仮名・偽名・イニシャル等でのお問い合わせには対応いたしかねる場合がございます。
※当サイトでは、Hotmailのメールアドレスはご利用いただけません。恐れ入りますが、別のメールアドレスをご入力ください。
※特定電子メール法に基づき、営業・広告宣伝など、お客様からのご相談以外のメール送信は固くお断りいたします。
